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2018-10-20 04:47 来源:赤峰广播电视网

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一、什么是非法集资

根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》(银发〔1999〕41号)规定,非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2010〕18号),非法集资是违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为。

二、非法集资的特征

非法集资行为同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件,具体为:一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。当前民间投融资中介机构、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等领域是非法集资的重灾区。

三、非法集资的主要表现形式

非法集资活动涉及内容广,表现形式多样,从目前案发情况看,主要包括债权、股权、商品营销、生产经营等四大类。主要表现有以下几种形式:

借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资。

以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资。

通过认领股份、入股分红进行非法集资。

通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资。

以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家联盟与“快速积分法”等方式进行非法集资。

利用民间“会”“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资……

利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品,如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资。

对物业、地产等资产进行等份分割,通过出售其份额的处置权进行非法集资。

以签订商品经销合同等形式进行非法集资。

利用传销或秘密串联的形式非法集资。

利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资。

利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。

四、非法集资的常见手段

(一)承诺高额回报

不法分子为吸引群众上当受骗,往往编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话,通过暴利引诱许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资,非法集资者在集资初期,往往按时足额兑现承诺本息,待集资达到一定规模后,便秘密转移资金或携款潜逃,使集资参与者遭受经济损失。

(二)编造虚假项目

不法分子大多通过注册合法的公司或企业,打着响应国家产业政策、支持新农村建设、实践“经济学理论”等旗号,经营项目由传统的种植、养殖行业发展到高新技术开发、集资建房、投资入股、售后返租等内容,以订立合同为幌子,编造虚假项目,承诺高额固定收益,骗取社会公众投资。有的不法分子假借委托理财名义,故意混淆投资理财概念,利用电子黄金、投资基金、网络炒汇、电子商务等新名词迷惑社会公众,承诺稳定高额回报,欺骗社会公众投资……

(三)以虚假宣传造势

不法分子为了骗取社会公众信任,在宣传上往往一掷千金,采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式,加大宣传力度,制造虚假声势,骗取社会公众投资。有的不法分子利用网络虚拟空间将网站设在异地或租用境外服务器设立网站。有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通讯工具,传播虚假信息,骗取社会公众投资。一旦被查,便以下线、不按规则操作等为名,迅速关闭网站,携款潜逃。

(四)利用亲情诱骗

不法分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系,用高额回报诱惑社会公众参与投资。有些参与传销人员,在传销组织的精神洗脑或人身强制下,为了完成或增加自己的业绩,不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学或邻居加入,使参与人员迅速蔓延,集资规模不断扩大。

五、非法集资的社会危害

非法集资活动具有很大的社会危害性:

一是非法集资使参与者遭受经济损失。非法集资犯罪分子通过欺骗手段聚集资金后,任意挥霍、浪费、转移或者非法占有,参与者很难收回资金,严重者甚至倾家荡产、血本无归。

二是非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序,极易引发社会风险……

三是非法集资容易引发社会不稳定,严重影响社会和谐。非法集资往往集资规模大、人员多,资金兑付比例低,处置难度大,容易引发大量社会治安问题,严重影响社会稳定。

六、参与非法集资形成的风险及损失承担

根据我国法律法规,因参与非法集资活动受到的损失,由参与者自行承担,而所形成的债务和风险,不得转嫁给未参与非法集资活动的国有银行和其他金融机构以及其他任何单位。债权债务清理清退后,有剩余非法财物的,予以没收,就地上缴中央金库。经人民法院执行,集资者仍不能清退集资款的,应由参与者自行承担损失。在取缔非法集资活动的过程中,地方政府只负责组织协调工作。这意味着一旦社会公众参与非法集资,参与者利益不受法律保护。

七、非法集资行为的刑事处罚

(一)集资诈骗罪

《中华人民共和国刑法》第一百九十二条规定:以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产……

(二)非法吸收公众存款罪

《中华人民共和国刑法》第一百七十六条规定:非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。

(三)非法经营罪

《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定:违反国家规定,有下列非法经营行为之一,扰乱市场秩序,情节严重的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产:……(三)未经国家有关主管部门批准,非法经营证券、期货或者保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的。

(四)合同诈骗罪

《中华人民共和国刑法》第二百二十四条规定:有下列情形之一,以非法占有为目的,在签订、履行合同过程中,骗取对方当事人财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产:

1.以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的;

2.以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的;

3.没有实际履行能力,以先履行小额合同或者部分履行合同的方法,诱骗对方当事人继续签订和履行合同的;

4.收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的;

5.以其他方法骗取对方当事人财物的。

(五)擅自发行股票、公司、企业债券罪

《中华人民共和国刑法》第一百七十九条规定:未经国家有关主管部门批准,擅自发行股票或者公司、企业债券,数额巨大、后果严重或者有其他严重情节的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处非法募集资金金额百分之一以上百分之五以下罚金。单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处五年以下有期徒刑或者拘役。

(六)组织、领导传销活动罪

《中华人民共和国刑法》第二百二十四条之一:“组织、领导以推销商品、提供服务等经营活动为名,要求参加者以缴纳费用或者购买商品、服务等方式获得加入资格,并按照一定顺序组成层级,直接或者间接以发展人员的数量作为计酬或者返利依据,引诱、胁迫参加者继续发展他人参加,骗取财物,扰乱经济社会秩序的传销活动的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处罚金;情节严重的,处五年以上有期徒刑,并处罚金。”

(七)没收违法所得、罚款、责令停业整顿、取缔机构等行政处罚

1.《中华人民共和国银行业监督管理法》(2006修正)第四十四条规定:擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的,由国务院银行业监督管理机构予以取缔;构成犯罪的,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的,由国务院银行业监督管理机构没收违法所得,违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款。

2.《中华人民共和国商业银行法》(2015修正)第八十一条规定:未经国务院银行业监督管理机构批准,擅自设立商业银行,或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款,构成犯罪的,依法追究刑事责任;并由国务院银行业监督管理机构予以取缔。

3.《中华人民共和国证券法》(2014修正)第一百九十七条规定:未经批准,擅自设立证券公司或者非法经营证券业务的,由证券监督管理机构予以取缔,没收违法所得,并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款;没有违法所得或者违法所得不足三十万元的,处以三十万元以上六十万元以下的罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处以三万元以上三十万元以下的罚款。

4.《中华人民共和国证券投资基金法》(2015修订)第一百一十九条规定,违反本法规定,未经批准擅自设立基金管理公司或者未经核准从事公开募集基金管理业务的,由证券监督管理机构予以取缔或者责令改正,没收违法所得,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足一百万元的,并处十万元以上一百万元以下罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处三万元以上三十万元以下罚款。第一百三十三条规定,违反本法规定,未经登记,使用“基金”或者“基金管理”字样或者近似名称进行证券投资活动的,没收违法所得,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足一百万元的,并处十万元以上一百万元以下罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处三万元以上三十万元以下罚款;违反本法规定,非公开募集基金募集完毕,基金管理人未备案的,处十万元以上三十万元以下罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处三万元以上十万元以下罚款。第一百三十六条规定,违反本法规定,擅自从事公开募集基金的基金服务业务的,责令改正,没收违法所得,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足三十万元的,并处十万元以上三十万元以下罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处三万元以上十万元以下罚款。

5.《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二十二条规定:设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动,构成犯罪的,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的,由中国人民银行没收非法所得,并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款;没有非法所得的,处10万元以上50万元以下的罚款。第二十三条规定:擅自批准设立非法金融机构或者擅自批准从事非法金融业务活动的,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

6.《禁止传销条例》第二十四条规定:有本条例第七条规定的行为,组织策划传销的,由工商行政管理部门没收非法财物,没收违法所得,处50万元以上200万元以下的罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。有本条例第七条规定的行为,介绍、诱骗、胁迫他人参加传销的,由工商行政管理部门责令停止违法行为,没收非法财物,没收违法所得,处10万元以上50万元以下的罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。有本条例第七条规定的行为,参加传销的,由工商行政管理部门责令停止违法行为,可以处2000元以下的罚款。第二十五条规定:工商行政管理部门依照本条例第二十四条的规定进行处罚时,可以依照有关法律、行政法规的规定,责令停业整顿或者吊销营业执照。

八、识别防范非法集资宣传重点

向公众宣传银行业金融机构、保险机构的官方网站、客户服务电话等正规服务渠道,告知群众查询正规理财产品的途径和防范、购买保险产品、查询保单真伪、获取保单服务的正确途径和方法。

向公众宣传银行员工行为规范、保险销售行为规范等,提示公众不与银行、保险从业人员个人签订投资理财协议,不接收从业人员个人出具的任何收据、欠条。告知非法集资及有关违规行为举报投诉方式,鼓励社会公众及时举报非法集资线索……

提示社会公众不要轻易相信所谓的高息“保险”、高息“理财”,不被小礼品打动,不接收“先返息”之类的诱饵。通过正规渠道购买金融产品,购买保险过程中要尽量做到“三查、两配合”,即通过保险公司网站、客户热线或监管部门、行业协会网站查人员、查产品、查单证,配合做好转账缴费、配合做好回访。

提示社会公众注意保护个人信息,关注正规机构发布的银行、保险广告信息和非法集资风险提示,遇到涉嫌非法集资形式及时举报投诉。

提示社会公众,如遇到以下情形的“理财”“保险”产品,务必提高警惕:

一是以“看广告、赚外快”“消费返利”为幌子的;

二是以境外投资股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的;

三是以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老为幌子的

四是以私募入股、合伙办企业为幌子,但不办理企业工商注册登记的;

五是以投资虚拟货币、区块链为幌子的;

六是以“扶贫”“互助”“慈善”为幌子的;

七是在街头、商场、超市等发放广告传单的;

八是以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的;

九是“投资、理财”公司、网站及服务器在境外的;

十是要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

九、保险领域非法集资犯罪主要形式和手段

(一)主导型案件

指保险从业人员利用职务便利或公司管理漏洞,假借保险产品、保险合同或以保险公司名义实施集资诈骗。主要手段有:犯罪分子虚构保险理财产品,或者在原有保险产品基础上承诺额外利益,或者与消费者签订“代客理财协议”,吸收资金;犯罪分子出具假保单,并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章,甚至直接出具白条骗取资金……

(二)参与型案件

指保险从业人员参与社会集资、民间借贷及代销非保险金融产品。主要手段有:保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品,混淆两种产品性质;保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉为担保,保本且收益率较高;诱导保险消费者退保或进行保单质押,获取现金购买非保险金融产品。

(三)被利用型案件

指不法机构假借保险公司信用,误导欺骗投资者,进行非法集资。主要手段有:不法机构谎称与保险公司联合,虚构保险理财产品对外售卖,进行非法集资;将投保的险种偷换概念或夸大保险责任,宣称投资项目(财产)或资金安全由保险公司保障,进行非法集资;伪造保险协议,对外谎称保险公司为投资人提供信用履约保证保险,同时以高息为诱饵开展P2P业务;假借保险名义,以筹建相互保险公司、获取高额投资收益为名吸引社会公众投资,或者以“互助计划”、众筹等为噱头,借助保险名义进行宣传,涉嫌诱导社会公众参与非法集资。

十、保险领域非法集资特点及防范要点

保险领域非法集资主要表现为保险机构工作人员或代理人利用职务便利或公司管理漏洞,假借销售保险名义、制售虚假保险单证或理财协议,向社会公众给予或承诺给予高额回报并非法吸收资金。保险领域非法集资的特点主要有:一是利用职务便利。部分涉案人为保险机构工作人员甚至是高管人员,在当地有一定社会人脉或知名度,利用管理或职务便利获得消费者信任;部分涉案人为保险机构代理人,熟悉保险业务流程并长期接触客户,客户较为信任。二是假借销售保险名义。涉案人虚构保险理财产品,或者在原有保险产品基础上承诺额外利益,或者与消费者签订所谓的“理财协议”,吸收资金。三是高额利息诱导。涉案人采取先支付利息、到期支付本金或继续滚存的方式,给予或者承诺给予消费者高额回报。四是伪造单证印鉴。涉案人出具假保单,并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章,甚至直接出具白条骗取资金……

非法集资涉及金额高、涉及面广、危害性大,需要全社会一起努力,共同预防,坚决打击。保险消费者要提高风险防范意识和能力,在消费过程中力争做到“两查两配合”,即“查产品、查单证,配合做好交费,配合做好回访”。“查产品”就是买保险时通过网上查证(中国银保监会、中国保险行业协会以及保险公司网站),或者致电保险公司客服人员等方式核实所购买保险产品的真假,不要相信高息“保险”,也不要受“先返息”之类的诱惑。“查单证”就是交费后要求销售人员及时提供正式保单和保费发票,并认真鉴别保险单证的真伪:真保单上有保险公司印章且为电脑打印,不应有人为改动、手写的地方。“配合做好交费”就是消费者所交保费超过1000元时,应选择银行转账方式或者到保险公司营业场所缴纳,不要随意将现金交给有关人员。“配合做好回访”就是购买分红、万能、投连等新型保险产品后,积极配合公司回访,确保利益不受损害,如果购买上述保险产品未接到回访,或者发现从业人员存在非法集资嫌疑的,可以通过网络、电话、信件等方式向保险监管部门进行举报反映。

十一、部分法律法规、规范性文件目录

(一)法律

1.《中华人民共和国刑法》

(二)行政法规

2.《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(国务院令第588号)

(三)司法解释及相关文件

3.《最高人民法院关于印发〈全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要〉的通知》(法〔2001〕8号)

4.《最高人民法院关于依法严厉打击集资诈骗和非法吸收公众存款犯罪活动的通知》(法〔2004〕240号)……

5.《最高人民检察院 公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》(公通字〔2010〕23号)

6.《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2010〕18号)

7.《最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知》(法〔2011〕262号)

8.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)

9.《最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》(公通字〔2014〕16号)

(四)有关规范性文件

10.《国务院关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》(国发〔2015〕59号)

11.《处置非法集资部际联席会议关于印发〈处置非法集资工作操作流程(试行)〉的通知》(处非联发〔2008〕4号)

12.《处置非法集资部际联席会议关于做好当前及今后一段时期防范和处置非法集资宣传教育工作的通知》(处非联发〔2016〕3号

13.《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》(保监发〔2015〕100号)

14.《关于印发〈保险机构案件责任追究指导意见〉的通知》(保监发〔2010〕12号)

15.《中国保监会关于进一步做好保险业防范和处置非法集资工作的通知》(保监稽查〔2015〕263 号)

16.《中国保监会关于加强保险业防范和处置非法集资工作的通知》(保监稽查〔2016〕51 号)

(五)公司规章制度

17.《富德生命人寿保险股份有限公司案件责任追究办法》(富保寿发〔2015〕367号)

18.《富德生命人寿保险股份有限公司防范和处置非法集资风险管理办法(2016年修订版)》(富保寿发〔2016〕399号)

19.《富德生命人寿保险股份有限公司非法集资线索举报奖励管理办法》(富保寿发〔2017〕242号)

十二、行业典型案例

案例一:A寿保险公司张某、舒某集资诈骗案

一、基本案情

(一)作案人基本情况

张某,女,1968年出生,初中文化,案发时系A人寿保险公司甲支公司J营销服务部内勤、保险营销员。

舒某,男,1958年出生,初中文化,案发时系A人寿保险公司甲支公司J营销服务部负责人、保险营销员。

(二)案发经过

2018-10-20上午,A人寿保险公司甲支公司工作人员前往公司下属的J营销服务部进行业务督导时,一位许姓的营销员谈及自2006年1月以来,为公司业务发展做出了很大贡献,三年共收取保费多达400余万元,并拿出了一叠收款收据和收费记录本来佐证。工作人员注意到这一叠收款收据全部都是自购的三联式收款收据,职业敏感使工作人员意识到问题的严重性,当即向中心支公司总经理室进行电话汇报。张某、舒某集资诈骗案至此暴露……

(三)作案经过

张某、舒某二人在A人寿保险公司任职期间,对客户宣称将钱存入其所在的营销服务部,利息高于银行存款利息,每万元按300元、400元、500元、700元、1000元不等支付年息,随时可取。张某、舒某要求其他保险业务员也如此对外宣传,并给予那些为其联系了“客户”的业务员4%的手续费。在实际操作过程中,二人主要采取以下作案手段:

一是套用公司临时收款收据开鸳鸯票。2004年1月至2018-10-20,张某、舒某二人使用A人寿保险公司的临时收款收据收取保费,采取客户联和财务联分开填写内容,其中给客户留存的客户联内真实填写客户姓名和收款金额,同号的财务联与业务联内投保人姓名和金额随意填写,且金额小于客户联金额。张某、舒某以这种方式骗取400多名投保人资金3710836元。

二是自购收款收据加盖废旧印章。2018-10-20起,A人寿保险公司实行收付费零现金制度,取消了所有临时收款收据。张某、舒某二人便将从商店自行购买的三联式收款收据冒充公司正式收据,加盖已作废的“A人寿保险公司甲支公司J保险站”印章,开具给投保人作为收取保费的凭据。张某、舒某以这种方式骗取100多名投保人资金859154.7元。

三是使用白条。2018-10-20至7月24日,张某、舒某以完成任务为幌子,采取打白条并在白条上加盖已废弃的“A人寿保险公司甲支公司J保险站”印章,作为收取投保人保费的凭据。张某、舒某以这种方式骗取11名投保人资金152900元。

四是非法保单借款。2007年7月至2008年6月期间,张某、舒某找各种借口以欺骗的手段,把客户的保单留存在自己手中保管,然后制作虚假证明材料,以客户的名义与A人寿保险公司甲支公司签订借款协议,骗取该公司资金22900元归自己使用。

案发后,舒某的亲属代替舒某退回赃款230000元。

二、案件处置

(一)公司处置

1.处置过程

——快速反应布控。接到A人寿保险公司甲支公司的报案后,上级中心支公司总经理室高度重视,当即成立由两位副总经理及相关部门人员组成的调查组,赶赴案发地进行调查核实,及时掌握案件基本情况。2018-10-20,中心支公司确立了通过司法途径解决的办案方针和原则,并兵分两路,分别于当晚赶赴省会和甲县,就有关案情向省公司和地方党政部门进行专题汇报,争取支持与配合。同时,中心支公司迅速采取以下措施:一是稳住主要嫌疑人舒某、张某,对两人进行调查问话;二是立即收缴涉案的主要凭据、资料、账册及作废的旧印章,保存证据。通过上述举措,公司初步掌握了案件的涉案金额、人员、作案手段和损失情况。

——成立专案组。2018-10-20,A人寿保险公司省公司听取了中心支公司的案情汇报后,当即成立了案件查处工作领导小组和专案组,由省公司总经理任领导小组组长。省公司专案组连夜赶赴现场督办指导案件的查处工作。8月23日上午,专案组到达甲县后,立即召开了省、市、县三级公司专案组成员联席会议,进一步明确案件的处理原则和方向。专案组根据工作需要,组成了公关联络、维护稳定、数据清理、保单回访等四个小组。公关联络组,主要负责与当地党政、司法部门公关协调,负责沟通引导媒体、协助公安部门调查侦破与追赃工作,控制赃款赃物。维护稳定组,做好维护社会稳定工作,依靠当地政府和公安部门,做好群众的疏导工作,防止聚众闹事和个别寻衅滋事行为,重点做好J营销服务部和甲支公司的维稳工作。数据清理组,负责对涉案人员入司以来的主要数据进行清理,按投保、退保、保单借款等分类理出清单,逐一核对,查清交单、交费、续保等情况,弄清作案时间、作案手段、涉案金额,确定损失金额;对有价单证的领用、回缴、核销进行全面清理,掌握单证的使用情况。保单回访组,分类整理保单,统一回访话术,逐一回访客户,辨别客户信息真假和保单真伪。

——采取措施维护稳定。在维护稳定方面,工作组以J营销服务部为基地,指派三名同志参与营销服务部接待受害群众上访,要求接待同志话术要规范、态度要和蔼、处事要冷静,既要疏解受害人情绪,又要搜集有关证据。从案发日至11月5日,共接待群众670多人次,登记各类单据676张,合计本金金额474.35万元。每逢赶集日,专案组按照县政府维稳应急工作领导小组的意见,要求维稳组主动配合县公安干警,坐镇J镇现场,做好群众稳定工作。由于准备充分,处置得当,措施有力,较好地维护了社会稳定。

——全面清查回访。工作组按犯罪嫌疑人作案手段分类,成立四个回访小组,自8月25日起,首先从查清张某手中的517份保单和27份借款保单入手,通过问询和回访,判别其真伪;其次,通过维稳组在J营销服务部现场登记和复印受害人手中票据,逐一进行反复核查,核定金额;第三,对该服务部全部客户进行100%回访,确定保单的真实性和有效性,锁定证据,为办案提供依据。

2.整改工作

案发后,A人寿保险公司省公司进一步加大了贯彻监管部门关于加强风险管理的文件要求,于2018-10-20下发了检查工作通知。中心支公司下发了《内控合规现场检查实施方案》,成立由总经理室牵头,部门经理任组长,抽调全中支50多名骨干组成10个检查小组,于9月21日至29日对全中支65个营销服务部的单证、印章、客户回访工作、宣传资料进行了一次全面检查,通过地毯式清理检查,清理收缴各类废旧有价或重要空白凭证、废旧印章;销毁过期或违规自印宣传资料:对所有电话回访不成功件,要求限期100%面访完毕,有效地消除了基层机构和农村营销服务部的管理隐患。

3.问责处理

集资诈骗案发后,A人寿保险公司通过司法程序积极妥善地处理了张某、舒某案件,张某、舒某二人被依法追究刑事责任。这起案件的发生,暴露出中心支公司和甲县支公司在经营管理上的诸多向题,市、县两级公司相关管理人员存在明显失职行为,负有不同程度的管理责任。根据公司相关规定,A人寿保险公司省公司于2010年6月对相关人员和机构进行内部责任追究:给予时任甲支公司综合部经理警告处分,并追究经济赔偿3000元;给予先后时任甲支公司个险部经理2人警告处分,并追究经济赔偿各3000元;给予时任甲支公司业务处理中心经理警告处分,并追究经济赔偿3000元;给予先后担任甲支公司收付费岗工作的4人通报批评处分并追究经济赔偿各200元;给予先后时任甲支公司分管个险的副经理3人警告处分,并分别追究经济赔偿3000元、5000元、5000元;给予先后时任甲支公司经理2人警告处分,并分别追究经济赔偿3000元、10000元;给予时任中心支公司个险部经理警告处分,并追究经济赔偿5000元;给予时任中心支公司客户服务中心负责人通报批评处分;给予时任中心支公司副总经理警告处分并追究经济赔偿5000元;给予先后时任中心支公司副总经理兼个险部经理2人警告处分,并分别追究经济赔偿8000元、3000元;给予时任中心支公司分管个险业务副总经理警告处分并追究经济赔偿5000元;给予先后时任中心支公司总经理2人记大过处分,并分别追究经济赔偿5000元、10000元。

(二)司法处置

2018-10-20,公安机关以涉嫌挪用资金罪刑事拘留张某、舒某。

2009年6月,当地检察机关向人民法院提起公诉。2018-10-20,甲县人民法院作出一审判决,以集资诈骗罪、合同诈骗罪分别判处张某有期徒刑15年并处罚金人民币7万元,舒某有期徒刑12年并处罚金人民币7万元。后张某以自己不是主犯、量刑过重,舒某以其行为只构成非法吸收公众存款罪、量刑不当为由提起上诉。

2018-10-20,市中级人民法院组成合议庭审理此案。法院认为张某、舒某以非法占有为目的,以收取保险费为名,以高回报率为诱饵,使用诈骗方法向社会募集资金4722890.7元,数额特别巨大,其行为构成集资诈骗罪。张某、舒某还以非法占有为目的,冒用他人名义和使用虚假保单与A人寿保险公司甲支公司签订借款协议,骗取资金203900元,数额巨大,其行为构成合同诈骗罪。在共同集资诈骗和合同诈骗犯罪中,二人均起主要作用,系主犯。鉴于张某与舒某在犯罪过程中均系主犯,犯罪情节基本相当,法院终审判决,张某犯集资诈骗罪、合同诈骗罪,判处有期徒刑12年,并处罚金7万元,对舒某维持原判。

三、原因分析

张某、舒某集资诈骗、合同诈骗一案已尘埃落定,纵观本案,两名仅具有初中文化水平的保险基层机构从业人员,使用简单的作案手法,却可作案长达四年之久,除作案人员本身主观因素外无外乎后述两方面原因:公司管控不力和外界对保险商品认识模糊。

——公司管控因素。一是公司经营理念偏差和用人导向错误给犯罪分子创造了生存空间。其实这种现象不单单存在于A人寿保险公司,很多保险公司都或多或少存在这种倾向,上级机构和高管人员过于追求业务规模,只注重业务量,而对获取业务的手段以及从业人员的道德水平睁一只眼闭一只眼,为各种违法违规行为埋下隐患。二是依法合规意识不强,制度执行力欠缺。A人寿保险公司就其制度建设本身而言,各项业务制度、财务制度、人事制度制定都比较齐全,但就在这看似密如蛛网的制度体系下仍然发生大案,究其根本原因还是在于经营理念没有与时俱进,重规模轻效益,重速度轻质量,重增长轻合规,对于依法合规经营往往只在文件、会议上强调其重要性,而不能在实际工作中予以运用,主要体现在印章单证管理不慎、业务管理不善、财务管理不严、客户服务不足、渠道管理不够等方面。三是相关岗位人员责任心不强,内部牵制失效。本案中张某和舒某能够轻而易举地利用公司废旧印章、收款收据和客户保单四处行骗长达四年未被发觉,足见相关岗位工作人员工作责任心欠缺,内部牵制作用完全失效。

——外界因素。一是群众对保险认知度不高。在本案中,多数受骗群众之所以“买保险”,看中的并不是保险产品本身的保障功能,而是听信张某、舒某许诺的高额回报。二是投保人对保单疏于保管。保单是投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种,是被保险人在保险标的因保险事故发生损失时向保险人提出索赔或给付的依据和凭证。投保人也可以将持有的保单直接质押给保险公司,获取一定金额的借款。对于这样重要的保险凭证,一些受害人却疏于保管,给了犯罪分子可乘之机。

四、借鉴启示

——转变发展观念。随着保险行业的不断发展,一些市场先行者如A人寿保险公司的一些体制机制先发优势正在慢慢衰减。有金融机构高层人士评论:“产品策略与销售策略比较保守,但最终还是发展模式的选择问题。当行业遭遇发展瓶颈时,有的公司开始创新产品,有的公司开始创新销售模式,但有的公司还没有新的动作。”如今,保险行业已处于最佳历史转型期,保险公司应痛定思痛、推陈出新,切实转变发展观念,真正实现由规模推动型向内涵价值驱动型的转变。

——增强制度执行力。执行力是企业管理中最大的黑洞,现代企业都有一套与其企业文化相适应的制度,告诉管理者和员工应当如何决策,如何具体实施,但到了具体执行时,这些“完美制度”却往往被忽视。本案中,A人寿保险公司省公司对案件相关责任人都一一进行了严厉的内部问责,在处分决定中都有这么一段话:“重业务拓展,轻内部管理,风险防范意识不够强,对营销员遵纪守法教育及管理监督重视不够,未按照营销基本法落实考核工作。”有令不行,违规操作,在干工作时不完全按照标准来,满足于做到五六成标准即可;有的甚至认为,只要目标达成了,即使过程完全走样也没关系。这些都是执行力缺乏的表现,作为管理者,要深刻认识到制度原本就是为执行而制定出来的,执行力是否到位反映了企业的整体素质,对企业的发展起着至关重要的作用。

——提高社会认知度。一是要加强自身诚信建设。很多时候当保险营销员一走进老百姓身边提到“保险”二字时,大家都会说“保险啊,那都是骗人的”。其实这不能完全说是无知,其中一部分原因在于保险行业自身存在的弊端。像本案中营销员借经营管理上存在的漏洞,大肆行骗,为自己谋取私利,确实有损行业诚信形象。面对这样的困境,保险业应规范自身经营,重塑行业形象。二是要提高服务技能水平。由于受地域、交通、文化等因素的限制,现有的农村营销员,特别是偏远山区的营销员参加公司的专业培训较少,业务水平不高,业务能力不强。保险公司要开发农村市场、服务农村居民,就要加大对农村营销员的培训力度,让农村营销员不仅懂保险业务,还要具备与之相关的金融常识与技能,消除农民对商业保险的迷惑感和恐惧感,让农村居民明明白白买保险。三是加大对消费者的宣传力度。针对消费者感兴趣的问题,开展多种形式的保险知识宣传普及活动,展示保险功能,提示保险消费风险,增进社会公众对保险的关注、理解和支持,拉近与消费者的距离。

案例二:E人寿保险公司唐某非法吸收公众存款、挪用资金案

一、基本案情

(一)作案人基本情况

唐某,女,1959年出生,初中文化。2000年6月起在A人寿保险公司甲支公司从事保险代理工作。2004年10月至案发日,唐某以其女儿名义受聘于E人寿保险公司Z中心支公司某营销服务部从事保险代理业务。

(二)案发经过

2018-10-20,E人寿保险公司Z中心支公司客服人员接到客户投诉,客户出示了一张唐某开具的集资收据,金额3000元,收据盖有私刻的“E人寿保险公司收据专用章”。经调查发现,唐某私刻“A人寿保险公司收据专用章”和“E人寿保险公司收据专用章”两枚印章,自购收款收据并加盖私刻的收据专用章进行非法集资,其行为已涉嫌违法犯罪,E人寿保险公司Z中心支公司遂向甲县公安局报案。2010年8月中句,唐某主动向当地公安局投案自首,如实交代了犯罪事实。

(三)作案经过

唐某在2008年9月至2010年8月期间,以年息6%-15%的高额利息为诱饵,采取在自购收据上加盖私刻的“A人寿保险公司收据专用章”“E人寿保险公司收据专用章”的方式,非法吸收甲县某镇村民人民币471450元。同时,唐某以其女儿名义在E人寿保险公司从事保险代理业务期间,在客户委托其缴纳保费时,擅自将客户保费挪作他用,共计30笔,金额98640元。

二、案件处置

(一)公司处置

1.处置过程

——组织风险排查。2018-10-20,E人寿保险公司省公司得知客户投诉事宜后,总经理室高度重视,立即成立由省公司内控合规部、客服部、财务部、保费部工作人员组成的案件调查小组并进行具体分工,其中内控合规部负责集资款项的调查及相关法律事宜,客户服务部进行客户安抚、代签名保单处理,保费部开展挪用保费方面的调查。小组人员深入现场,主要通过电话回访客户及工作组亲自走访客户的方式,共对涉案营销服务部业务1281件(涉及保费270余万元)的退保、理赔情况进行了全面风险排查,基本了解了唐某私刻公章、挪用客户保费、扣留客户银行卡等违法违规问题,为后期公安机关侦破案件提供支持。

——案件处置协调。2018-10-20,Z市政府有关部门、Z市保险行业协会、案发地镇政府、E人寿保险公司省公司召开处理唐某非法吸收公众存款案协调会议,听取案件情况汇报和受害人意见,提出案件处理的原则。2018-10-20,案发地镇政府、E人寿保险公司省公司和受害人代表在当地镇政府调解室召开案件协调会议,经过政府有关部门多次协调后,2011年7月,E人寿保险公司省公司与受害人达成协议,以唐某案件一审刑事判决书中的集资明细表为准,按照集资总额的30%支付资助款项。

2.整改工作

案件发生后,E人寿保险公司省公司出台加强代理人员聘用管理的措施,明确要求对频繁退保的业务所涉及的代理人进行风险排查,同时专门下文重申禁止代理人代缴保费,防止出现类似违法犯罪行为。

3.问责处理

2018-10-20,E人寿保险公司省公司根据《E人寿保险公司案件责任追究规定》对原Z中心支公司负责人给予撤职、取消年度评优资格并扣减薪酬的处分;对原Z中心支公司营销负责人给予警告、取消年度评优资格并扣减薪酬的处分;对Z中心支公司保费部经理给予警告、取消年度评优资格的处分;对省公司原保费部经理给予警告处分,对省公司原客户服务部经理给予警告处分。

(二)司法处置

甲县公安局于2018-10-20以非法吸收公众存款罪、挪用资金罪予以立案,并于当日对唐某采取了刑事拘留措施。同年9月21日,甲县检察院批准逮捕唐某。

2018-10-20,甲县检察院向甲县人民法院提起公诉,指控唐某犯非法吸收公众存款罪、挪用资金罪。甲县人民法院于2018-10-20开庭审理此案。法院审理认为,唐某以高额利息为诱饵,扰乱金融秩序,非法吸收社会公众存款471450元,数额较大,其行为构成非法吸收公众存款罪;唐某在担任公司业务员期间,利用其职务便利,非法挪用公司资金,共挪用客户保费98640元,数额较大,其行为构成挪用资金罪。2018-10-20,甲县人民法院依法判决,唐某犯非法吸收公众存款罪,判处有期徒刑三年,并处罚金10万元;犯挪用资金罪,判处有期徒刑二年,决定合并执行有期徒刑四年并处罚金10万,追缴唐某所挪用的资金98640元,返还给E人寿保险公司。

三、原因分析

——内部管控不严。一是人员管理不当。唐某以其女儿名义顺利入司担任代理人,暴露出公司人员管理存在严重漏洞。部分公司在增员难的情况下,为获取更多的保费收入和市场规模,为达到增员目的,无视监管政策规定和公司内控制度要求,放任不符合要求的人员进入公司担任代理人。二是客户回访质量差。唐某挪用客户续期保费没有被发现,说明公司在客户回访方面存在较大的漏洞,对客户缴费信息掌握不清楚,对问题件处理不到位,回访工作流于形式,未能给公司及早发现犯罪行为提供线索。

——培训宣传教育不足。一方面,公司对从业人员培训教育不够。对非法吸收公众存款的初始想法,唐某认为以保险公司名义集资,所产生的法律后果将由公司承担。这足以说明唐某法律意识淡薄,同时也反映出公司对从业人员的法律法规培训教育方面还做得很不够。另一方面,社会公众风险防范知识缺乏。本案中,集资受害人集中在农村,普遍年纪偏大、文化较低,学习、了解法律知识的机会不多,对于非法集资所产生的法律后果没有正确的认识,风险意识缺乏,为贪图高额回报而不顾风险参与非法集资,造成集资款无法追回。可见,加强社会公众非法集资风险防范教育的工作,仍然任重而道远。

——监管政策执行不力。一是未严格执行收付费“零现金”制度,二是非法集资风险排查流于形式。监管部门以各类规范性文件或专项通知文件形式,要求各保险机构认真组织开展非法集资风险排查。正是由于公司非法集资排查工作组织不力、排查不到位走过场,导致唐某违法行为长达两年而一直未被发现。

四、借鉴启示

——切实提升公司内控水平。一方面,保险公司应当强化内控建设,对人员管理、资金收付、业务流程、单证管理等内控关键环节做到严格依照监管规定和公司制度执行,积极开展依法合规企业文化建设,加大保险机构和高管人员内控合规考核力度,切实防范内控漏洞带来的风险,不断提升公司经营管理水平。另一方面,应进一步加大对公司内控水平的监管,同时突出对保险机构监管政策执行力的监管,针对公司内控存在的问题采取相应的监管措施,对政策执行不到位的机构和高管人员严格追究责任,并督促及时落实整改深化营销员队伍改革。在现行的管理体制下,营销员身份得不到明确,缺乏职业安全感、归属感,保险公司进人把关不严,培训教育不足;营销员队伍本身流动性大,大多数人收入水平有限,个别公司随意克扣营销员钱物,营销员与保险公司之间存在矛盾和纠纷的情况屡见不鲜,甚至少数法制观念不强的营销员利用公司风险防范机制、经营管理存在的漏洞以身试法。因此,要从政策制定、制度设计出发,进一步明确营销员的法律地位,制定统一规范、公开公平的管理制度,维持从业人员队伍稳定。同时,进一步强化保险公司对从业人员的管理责任,加强对保险营销员的培训和管理,堵塞在营销员管理上产生的风险管控漏洞。加强保险消费者教育。从本案来看,受害人对投保、收付费流程等保险知识的缺乏、自我保护意识不强,使唐某的违法犯罪行为得逞。这也说明,普及保险知识教育迫在眉睫。既要对保险消费者进行保险知识宣传和保险消费风险提示,还应对保险公司投保流程、收付费管理等环节加大宣讲力度,提醒消费者识别不法分子利用保险业务活动进行诈骗、非法集资等违法犯罪活动的常用手段,以案例示范教育,警醒保险消费者提高风险防范意识和自我保护意识。

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